Artykuły merytoryczne
Istnieje kilka sposobów, które pomogą Ci szybciej spłacić pożyczkę.
Plany spłat uzależnione od dochodów obniżają miesięczne płatności w zależności od dochodów i wydłużają okres pożyczki do 20 lub 25 lat. Oszczędza to pieniądze i kwalifikuje Cię do umorzenia pożyczki na usługi publiczne lub innych programów umorzenia pożyczki.
Refinansowanie
Refinansowanie to proces zastąpienia istniejącej pożyczki nową pożyczką objętą innymi warunkami. Często robi się to w celu uzyskania niższej stopy procentowej, co może prowadzić do oszczędności kosztów przez cały okres trwania pożyczki. Można go wykorzystać do kredytów hipotecznych, samochodowych, studenckich i długów osobistych. Istnieje kilka scenariuszy, w których refinansowanie może mieć sens, np. jeśli poprawi się Twoja zdolność kredytowa i możesz kwalifikować się do lepszego okresu pożyczki lub jeśli stopy procentowe znacznie spadły.
Innym powodem refinansowania jest zmniejszenie miesięcznej spłaty kredytu. Można to osiągnąć poprzez wydłużenie okresu pożyczki w celu zmniejszenia miesięcznych płatności lub poprzez konsolidację wielu pożyczek w jedną. Jednak przedłużenie okresu pożyczki może również zwiększyć całkowitą kwotę odsetek, które płacisz w całym okresie pożyczki.
Inne możliwości zmniejszenia miesięcznej płatności obejmują przejście na plan spłat obejmujący wyłącznie odsetki jeszcze w szkole lub skorzystanie z planu spłat dla absolwentów lub rozszerzonego planu spłat. Jednak opcje Lendon te pomogą zmniejszyć miesięczną opłatę tylko wtedy, gdy dostępna jest opcja spłaty zależnej od dochodów (IDR), która zmniejszy Twoje płatności i wydłuży czas spłaty, aby dopasować go do Twojego poziomu dochodów. Ten rodzaj planu spłaty może nie być odpowiedni dla pożyczkobiorców planujących ubieganie się o umorzenie pożyczki na świadczenie usług publicznych lub chcących zaoszczędzić na miesięcznych płatnościach, ponieważ spowoduje to wydłużenie ogólnego czasu zadłużenia.
Płacenie dodatkowo
Niezależnie od rodzaju planu spłaty, z którego korzystasz, możliwe jest dokonanie dodatkowych płatności, które wykraczają poza zwykłą kwotę płatności. Może to pomóc w szybszej spłacie pożyczki i zaoszczędzeniu na kosztach odsetek w dłuższej perspektywie.
Ważne jest, aby jasno poinformować swojego serwisanta o tym, w jaki sposób chcesz zastosować te dodatkowe płatności. W przeciwnym razie mogą automatycznie zastosować je do przyszłych odsetek lub opłat zamiast salda głównego. Może to mieć negatywny wpływ na saldo kredytu i zdolność kredytową, dlatego ważne jest, aby określić na piśmie, w jaki sposób chcesz zastosować dodatkowe płatności.
Jednym z najlepszych sposobów na dokonanie dodatkowych płatności jest wykorzystanie wszelkich nieoczekiwanych zysków lub premii, które otrzymujesz, takich jak premie za pracę lub zwrot podatku. Korzystanie z tego rodzaju zasobów w celu dokonywania dodatkowych płatności może znacznie zmniejszyć saldo kredytów i przyspieszyć termin spłaty zadłużenia.
Innym świetnym sposobem na dokonanie dodatkowych płatności jest ograniczenie wydatków, na których możesz sobie pozwolić, takich jak posiłki poza domem lub usługi abonamentowe. Kiedy już będziesz mieć jasne pojęcie, ile możesz przeznaczyć na dodatkowe spłaty kredytu, czas zacząć! Stwórz budżet i zidentyfikuj obszary niepotrzebnych wydatków, które można ograniczyć. Następnie możesz skierować te oszczędności na spłatę kredytu.
Priorytetyzacja zadłużenia według stopy procentowej
Kolejność spłacania zadłużenia może mieć znaczący wpływ na Twoją stabilność finansową. Aby sporządzić plan spłaty zadłużenia, powinieneś dobrze rozumieć swoje zaległe salda i powiązane stopy procentowe, mówi Ramnani. Utworzenie arkusza kalkulacyjnego zawierającego listę wszystkich Twoich długów – w tym ich nazwę, saldo, minimalną płatność i termin płatności – to dobry sposób na zorganizowanie się. Skuteczną strategią jest nadanie priorytetu swoim zadłużeniom według stopy procentowej. Dzięki temu możesz w pierwszej kolejności skoncentrować się na spłacie salda o najwyższych kosztach, co w dłuższej perspektywie może zaoszczędzić pieniądze.
Takie podejście do spłaty nazywa się metodą lawinową zadłużenia. Jest to podobne do metody kuli śnieżnej, w której najpierw zajmujesz się najmniejszymi saldami, ale zamiast skupiać się na całkowitych należnych kwotach, priorytetyzuje Twoje pożyczki według ich oprocentowania. Po spłacie zadłużenia o najwyższym oprocentowaniu przenosisz swoje płatności na kolejny dług o wyższej stopie procentowej – i tak dalej.
Ta strategia może zaoszczędzić pieniądze w dłuższej perspektywie, ale może być trudniejsza do przestrzegania niż plan stopniowanej spłaty, który początkowo zmniejsza kwotę płatności, a następnie zwiększa ją co dwa lata, aż do końca cyklu życia pożyczki. Tak czy inaczej, zmniejszenie wykorzystania kredytu poprzez nadanie priorytetu zadłużeniom o wysokim oprocentowaniu może pomóc poprawić Twoją zdolność kredytową i uczynić Cię bardziej atrakcyjnym kredytobiorcą, jeśli chodzi o ubieganie się o kredyt hipoteczny lub pożyczki osobiste w przyszłości.
Płacenie z wyprzedzeniem
Możesz zaoszczędzić sporo odsetek, spłacając pożyczki z góry. Jeśli korzystasz ze standardowego planu spłaty, pomoże Ci to szybciej wyjść z długów. Pamiętaj tylko, aby poinformować osobę obsługującą pożyczkę, że chcesz, aby dodatkowe pieniądze zostały przeznaczone na saldo główne zamiast kolejnej miesięcznej płatności. Strategia ta sprawdza się w przypadku wszystkich rodzajów planów spłat, ale jest najskuteczniejsza w przypadku nowszych planów spłat opartych na dochodach, które wymagają od pożyczkobiorców płacenia zaledwie 5% ich uznaniowego dochodu. (Najnowszy plan SAVE oferuje niektórym kredytobiorcom jeszcze niższe raty).
Jeśli korzystasz z planu spłaty uzależnionego od dochodów i płacisz więcej niż minimalna miesięczna rata, Twoja pożyczka otrzyma status „spłaconej z góry”, a rachunek za następny miesiąc zostanie obniżony do 0 USD. Problem polega na tym, że nie liczy się to jako kwalifikująca się płatność w przypadku programów wybaczania pożyczek studenckich, takich jak PSLF. Departament Edukacji jest świadomy tego problemu i wiele podmiotów obsługujących pożyczki zmieniło swoje zasady, ale jeśli chcesz umorzyć pożyczkę, pamiętaj, aby poprosić osobę obsługującą pożyczkę o zastosowanie wszelkich dodatkowych płatności na poczet salda głównego i potwierdzenie, że zmiana zostanie odzwierciedlona na Twoim koncie internetowym.
Innym sposobem na przyspieszenie spłaty jest dokonywanie płatności co dwa tygodnie. Przesyłając połowę miesięcznej płatności dwa razy w roku, dokonasz 13 rocznych płatności zamiast 12 miesięcznych, skracając okres spłaty pożyczki o miesiące, a nawet lata.
