Artykuły merytoryczne
Pożyczkodawcy pozabankowi stanowią coraz większą opcję dla przedsiębiorców potrzebujących finansowania. Mogą oferować niskie stawki, elastyczne warunki i osobisty kontakt.
Mogą jednak również narażać pożyczkobiorców na większe ryzyko. Dzieje się tak dlatego, że w większym stopniu polegają one na finansowaniu hurtowym (Jiang i in. 2020) i mają mniejszy dostęp do publicznych mechanizmów ochronnych.
Niskie stopy procentowe
Pożyczkodawcy niebędący bankami oferują szereg niskich stóp procentowych dla pożyczek osobistych. Ponieważ nie muszą utrzymywać dużych sieci oddziałów i polegać na drogich biurach stacjonarnych, mogą zaoszczędzić pieniądze na kosztach ogólnych i przenieść te oszczędności na klientów poprzez niższe oprocentowanie kredytów. Dotyczy to szczególnie pożyczkodawców internetowych, którzy często są również bardziej elastyczni niż tradycyjne banki i spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe.
Pożyczki pozabankowe można przeznaczyć na pokrycie wydatków lub pomóc w sfinansowaniu remontu domu. Niektórzy pożyczkodawcy są nawet skłonni udzielać pożyczek kredytobiorcom, którzy mają zły kredyt, chociaż warunki tych pożyczek będą się różnić. Jednak kredytobiorcy powinni zawsze rozejrzeć się przed wyborem konkretnego pożyczkodawcy. Dobrym miejscem na rozpoczęcie jest wyszukiwanie ofert pożyczek osobistych w Internecie.
Stawka, którą otrzymasz, będzie zależeć od aasa pożyczki wielu czynników, w tym od Twojej zdolności kredytowej, statusu zatrudnienia i dochodów. Ogólnie rzecz biorąc, wyższa ocena kredytowa oznacza, że kwalifikujesz się do niższej stopy procentowej. Ponadto pożyczka długoterminowa pozwoli Ci płacić mniejsze odsetki przez cały okres trwania zadłużenia.
Pożyczkodawcy niebędący bankami mogą zapewnić konsumentom cenne usługi, oferując przystępne stawki i szybką akceptację. W rezultacie pożyczkodawcy ci zostali powszechnie uznani za uzasadnioną alternatywę dla tradycyjnych banków i przyczynili się do powstania bardziej konkurencyjnego rynku kredytowego. Ponadto pożyczkodawcy niebędący bankami mogą również oferować unikalne cechy pożyczek i specjalistyczne produkty, którym inne banki nie są w stanie dorównać.
Szybka akceptacja
Pożyczkodawcy niebędący bankami stali się konkurencyjni na rynku pożyczek ze względu na niższe oprocentowanie, szybki proces składania wniosków i elastyczne warunki kredytowania. Ponadto wielu z tych pożyczkodawców usprawniło obsługę pożyczek online. Na przykład pożyczkobiorcy mogą zakończyć cały proces od początku do końca online za pomocą Quicken Loans, Rocket Mortgage lub innych pożyczkodawców internetowych.
Pożyczkodawcy niebankowi oferują różnorodne opcje finansowania, w tym pożyczki odnawialne, biznesowe karty kredytowe, finansowanie oparte na przychodach i finansowanie należności. Wiele z tych opcji finansowania jest idealnych dla założycieli małych firm, którzy chcą szybko i łatwo uzyskać fundusze.
Kredytobiorcy powinni sprawdzić wymagania pożyczkowe pożyczkodawcy przed złożeniem wniosku, aby upewnić się, że spełniają wszystkie wymagane kryteria. Na przykład niektórzy pożyczkodawcy mogą udzielać pożyczek wyłącznie pożyczkobiorcom z dobrym kredytem i wysokimi dochodami. Z kolei inni pożyczkodawcy zapewniają finansowanie pożyczkobiorcom o cienkiej historii kredytowej lub niskich wynikach. Kredytobiorca powinien również wziąć pod uwagę możliwe opłaty początkowe i harmonogramy spłat. Na przykład pożyczkodawca może pobrać opłatę wstępną na pokrycie kosztów administracyjnych przed wysłaniem środków. Opłata ta stanowi zazwyczaj procent całkowitej kwoty kredytu.
Żadnych postanowień
Jeśli szukasz szybkiego i łatwego sposobu na pożyczenie pieniędzy, pożyczki pozabankowe mogą być dla Ciebie rozwiązaniem. Ci pożyczkodawcy oferują niezabezpieczone, krótkoterminowe pożyczki dla osób fizycznych i firm. Zapewniają ryczałt z góry i pobierają stałe oprocentowanie, które są spłacane w miesięcznych ratach. Wielu pożyczkodawców niebędących bankami nie wymaga również składania zabezpieczenia ani podpisywania osobistej gwarancji.
Chociaż niektórzy uważają, że w niestabilnych czasach gospodarczych pożyczkodawcy niebędący bankami są bardziej bezbronni niż banki, niekoniecznie tak jest. Chociaż podmioty niebędące bankami zazwyczaj polegają na funduszach hurtowych i nie mają dostępu do publicznych mechanizmów ochronnych, ich finansowanie pochodzi z innych źródeł niż banki i mogą również działać na mniej stabilnych rynkach.
Tak naprawdę badania wykazały, że nie ma wyraźnej różnicy pomiędzy zmiennością wzrostu kredytów bankowych i pozabankowych. Korelacja pomiędzy udzieleniem kredytu a jego zapadalnością jest podobna zarówno w przypadku banków, jak i instytucji niebędących bankami, chociaż te ostatnie mają większą tendencję do wykazywania efektu „ucieczki do domu” w odpowiedzi na negatywne szoki (Giannetti i Laeven (2012)).
Wielu z tych pożyczkodawców, pomimo mniejszej stabilności, działa także na bardziej dojrzałych rynkach, co może łagodzić skutki negatywnych szoków gospodarczych. Niemniej jednak ważne jest, aby pożyczkobiorcy przed złożeniem wniosku o pożyczkę dokładnie rozważyli ryzyko i korzyści pożyczkodawców niebędących bankami. Co więcej, warto zauważyć, że najwięksi pozabankowi pożyczkodawcy zaczynają oferować produkty kredytowe konsumentom z zniszczoną lub złą historią kredytową, a niektórzy mają nawet dedykowany zespół, który im pomaga.
Zbuduj relację bankową
Fakt, że pożyczkodawcy niebędący bankami podlegają mniejszym regulacjom niż banki, może wydawać się sprzeczny z intuicją, ale są w stanie zaoferować lepszą obsługę klienta. Mają także zazwyczaj większą elastyczność w zakresie wymagań kredytowych i mogą oferować kredytobiorcom bardziej innowacyjne rozwiązania. Jest to szczególnie prawdziwe w przypadku pożyczek biznesowych, w przypadku których małe przedsiębiorstwa mają dostęp do różnych źródeł finansowania.
Oprócz oferowania szerokiej gamy produktów finansowania konsumenckiego, takich jak osobiste pożyczki ratalne i linie kredytowe, instytucje niebankowe mogą pomóc małym firmom w finansowaniu działalności rozwojowej za pomocą produktu pożyczkowego opartego na przychodach. Tego typu pożyczki mogą pomóc w rozwoju firmy i zwiększeniu sprzedaży, a często są łatwiejsze do uzyskania niż tradycyjne pożyczki bankowe.
W budowaniu relacji z klientami mogą pomóc także instytucje pozabankowe, oferując zachęty do zostania stałym kredytobiorcą. Na przykład Wells Fargo oferuje obniżkę oprocentowania pożyczek osobistych o 0,25% obecnym klientom, którzy prowadzą kwalifikujący się rachunek bieżący i rejestrują się w płatnościach automatycznych. Inne instytucje finansowe mogą oferować podobne korzyści.
Chociaż widoczność kredytów pozabankowych poprawiła się dzięki zwiększonym wymogom w zakresie sprawozdawczości, ryzyko pozostaje znaczne. W szczególności dyscyplina rynkowa może słabnąć ze względu na stosowanie sekurytyzacji przez instytucje niebankowe i ich tendencję do większej ekspozycji na ryzykowne sektory. Doprowadziło to do procyklicznej reakcji na negatywne szoki, podobnej do efektu „ucieczki do domu” obserwowanego w przypadku banków (Giannetti i Laeven, 2012). Ten wzór wymaga dalszych badań.
