Artykuły merytoryczne
Jeśli nie możesz zweryfikować swoich dochodów, dostępnych jest kilka opcji pożyczki. Ważne jest, aby przeprowadzić badania i porównać pożyczkodawców, stopy procentowe i warunki.
Pożyczki na wyciągi bankowe umożliwiają kredytobiorcom wykorzystanie miesięcznych depozytów na wyciągach bankowych jako głównego źródła dochodu. Ten rodzaj pożyczki jest idealny dla pożyczkobiorców, którzy nie mają tradycyjnych źródeł dochodu, takich jak wypłaty odszkodowań pracowniczych.
1. Pożyczki na wyciągu bankowym
Pożyczki na wyciągi bankowe to programy hipoteczne, które umożliwiają kredytobiorcom zakwalifikowanie się na podstawie wyciągów bankowych osobistych i rapida pożyczki /lub firmowych zamiast W-2, zeznań podatkowych lub odcinków wypłat. Programy te są świetną opcją dla pożyczkobiorców pracujących na własny rachunek, freelancerów lub wykonawców, którzy mogą ponosić znaczne wydatki, które zmniejszają ich dochód podlegający opodatkowaniu.
W programie pożyczek na wyciągi bankowe pożyczkodawcy sprawdzają wyciągi bankowe osobiste i/lub firmowe z okresu od 12 do 24 miesięcy, aby zweryfikować dochody. Następnie pożyczkodawca zsumuje całkowite miesięczne depozyty i odejmie średnie saldo, aby uzyskać obliczoną kwotę dochodu. Są one następnie wykorzystywane do obliczenia stosunku zadłużenia do dochodów pożyczkobiorcy.
Aby zakwalifikować się do pożyczki na wyciągu bankowym, pożyczkobiorcy będą zazwyczaj potrzebować dobrej zdolności kredytowej i co najmniej dwuletniej historii biznesowej. Będą także musieli przedstawić dowód prowadzenia działalności, taki jak zezwolenia na prowadzenie działalności lub zeznania podatkowe. Ponieważ jest to bardziej alternatywny rodzaj pożyczki dokumentacyjnej, stopy procentowe i zaliczki są zazwyczaj wyższe niż w przypadku tradycyjnych kredytów hipotecznych. Jednakże pożyczki te mogą być świetnym sposobem dla osób prowadzących działalność na własny rachunek na uzyskanie finansowania potrzebnego do zakupu wymarzonego domu.
2. Pożyczki o ustalonym dochodzie
Pożyczki te są popularne wśród pożyczkobiorców, którzy mają nieregularne dochody z pracy na własny rachunek lub prowadzą działalność na własny rachunek. Nie wymagają do zatwierdzenia tradycyjnej dokumentacji, takiej jak W-2 lub zeznania podatkowe, i mogą kwalifikować pożyczkobiorców na podstawie wyciągów bankowych i wyników kredytowych.
Tego typu programy hipoteczne nie są już dostępne dla nieruchomości zajmowanych przez właścicieli, ale pozostają popularne wśród inwestorów na rynku nieruchomości, osób finansujących nieruchomości i kredytobiorców o dużej wartości netto, którzy chcą kupić nieruchomość inwestycyjną bez konieczności dokumentowania swoich dochodów. Niektórzy pożyczkodawcy pozwalają pożyczkobiorcom na wykorzystanie środków podarunkowych na zaliczkę, a inni mogą wymagać od pożyczkobiorcy dostarczenia własnych aktywów w ramach procesu kwalifikacyjnego.
Chociaż przyczyną kryzysu finansowego były pożyczki o określonym dochodzie w starym stylu (no-doc), dzisiejsze wersje są znacznie bezpieczniejsze i bardziej przejrzyste. Zazwyczaj są one wspierane przez inwestora, zabezpieczone pierwszym zastawem i oferowane z nieco wyższym oprocentowaniem niż tradycyjne pożyczki. Są także dobrą opcją dla przedsiębiorców i właścicieli małych firm, sprzedawców na zlecenie, obcokrajowców, emerytów i innych pożyczkobiorców, którzy nie mogą łatwo zweryfikować swoich dochodów za pomocą tradycyjnej dokumentacji.
3. Kredyty hipoteczne bez dokumentów
Kredyt hipoteczny bez dokumentów, znany również jako pożyczka o ustalonym dochodzie (SISA) lub pożyczka ze zweryfikowanym majątkiem o dochodzie państwowym (SIVA), jest alternatywą dla tradycyjnych kredytów hipotecznych, która nie wymaga od pożyczkobiorcy przedstawiania standardowych dokumentów potwierdzających dochód. Tego typu kredyty hipoteczne są idealne dla osób prowadzących działalność na własny rachunek, inwestorów w nieruchomości oraz osób z nietradycyjnymi źródłami dochodów, które mogą nie spełniać wymagań dla konwencjonalnej pożyczki.
Ponieważ jednak pożyczki te są bardziej ryzykowne dla pożyczkodawców, zazwyczaj charakteryzują się wyższym oprocentowaniem niż tradycyjne kredyty hipoteczne. Dlatego kredytobiorcy powinni przed podjęciem decyzji dokładnie rozważyć zalety i wady tego rodzaju kredytu hipotecznego.
W wyniku kryzysu finansowego wielu pożyczkodawców znacznie zaostrzyło swoje wymagania dotyczące dokumentacji i udzielania kredytów. Jednak nadal istnieją pożyczkodawcy, którzy oferują szeroką gamę opcji kredytu hipotecznego bez dokumentów. Bardzo ważne jest, aby porozmawiać z doświadczonym specjalistą ds. kredytów hipotecznych na temat Twojej wyjątkowej sytuacji finansowej i zbadać alternatywne opcje kredytu hipotecznego, aby podjąć najlepszą decyzję dla swoich potrzeb. Odpowiedzialne zaciąganie pożyczek i planowanie finansowe idą ze sobą w parze, co jest szczególnie prawdziwe w przypadku finansowania domu.
4. Zabezpieczone pożyczki osobiste
Jeśli masz dobrą zdolność kredytową i stałe źródło dochodu, zabezpieczone pożyczki osobiste mogą być dla Ciebie opcją. Tego typu pożyczki mogą pomóc w osiągnięciu celów finansowych, takich jak konsolidacja zadłużenia lub projekty modernizacji domu. Mogą jednak być drogie, jeśli nie będziesz ostrożny i nie będziesz zarządzał swoimi spłatami. Niespłacanie tych pożyczek może również mieć wpływ na Twój kredyt, prowadząc do działań windykacyjnych i działań prawnych.
Tego typu pożyczki mają niższe oprocentowanie niż niezabezpieczone pożyczki osobiste. Dzieje się tak dlatego, że zastawiasz aktywa jako zabezpieczenie, dzięki czemu pożyczka jest mniej ryzykowna dla pożyczkodawców. Często łatwiej jest się do nich zakwalifikować.
Zabezpieczone pożyczki osobiste są zazwyczaj dostępne w bankach, spółdzielczych kasach oszczędnościowo-kredytowych i pożyczkodawcach internetowych. Wymagają zastawienia aktywa, takiego jak pojazd, nieruchomość lub konto oszczędnościowe, jako zabezpieczenie pożyczki. Zaletą tego rodzaju pożyczki jest dłuższy okres spłaty i niższe miesięczne raty. Jest to szczególnie przydatne, jeśli masz napięty budżet. Ważne jest, aby rozejrzeć się za najlepszymi stawkami i warunkami pożyczek osobistych.
5. Pożyczki oparte na aktywach
Ta forma pożyczania opiera się na wartości aktywów, które zastawiasz jako zabezpieczenie. W przeciwieństwie do tradycyjnych pożyczek, które koncentrują się na zdolności kredytowej i przepływach pieniężnych, pożyczkodawcy oparty na aktywach często akceptują szeroką gamę aktywów, które mogą obejmować zapasy, należności, nieruchomości, pojazdy służbowe, własność intelektualną, taką jak marki i inne. Kredytodawcy ci zazwyczaj oferują różne opcje finansowania, w tym odnawialne linie kredytowe, które są spłacane poprzez konwersję zastawionych aktywów na gotówkę na rachunku bankowym.
Tego typu pożyczki są dobrym rozwiązaniem dla małych i średnich przedsiębiorstw, które borykają się z niespójnym przepływem środków pieniężnych. Są też bardziej elastyczne niż faktoring i inne formy alternatywnego finansowania.
Jednak tego typu pożyczki nie są natychmiastowym lekarstwem na problemy z przepływem środków pieniężnych. Jeśli nie spłacisz pożyczki, pożyczkodawca będzie mógł zająć Twoje aktywa. Ważne jest, aby upewnić się, że będziesz w stanie spłacić pożyczkę przed jej przyjęciem. Ponadto najlepiej unikać korzystania z tego typu pożyczek, jeśli Twoja firma szybko się rozwija. Dodatkowe zadłużenie może nadwyrężyć kondycję finansową Twojej firmy.
